新闻动态

穷并不可怕,而是学会如何正确理财!

2020-04-15 17:39

偶然看到一个理财平台的广告文案:
 
年纪越大,越没有人会原谅你的穷。这句话就像一颗顽固的种子一样掉进了我心里,生根,发芽,疯长。
 
想起学生时期和刚毕业的时候,穷得理直气壮,穷得天经地义,连买东西砍价都经常拿学生身份来增加说服力:
 
“老板,我还是学生,再给我便宜一点嘛。”享受折扣几乎是穷学生的特权,学生证最大的用处就是打折卡,因为全世界都会体谅这个年纪的穷。
 
当你不知不觉从收红包的孩子,变成了给上上下下发红包的成年人,这种生活就结束了。年纪越大,越没有人会原谅你的穷,你自己也会越来越无法穷得心安理得。
 
我知道想提高对金钱的掌控感,要修一门叫理财投资的课程。可是提到投资理财,总觉得是离我很遥远的事,我手头上就只有这么点钱,根本无财可理,我学投资理财有意义吗?理财听起来好难好专业,对没有财务知识的人来说是不是特别难学?
 
我像许多人一样,在学习之前就给自己想象和设置出了许多障碍。觉得痛苦,觉得很难,觉得无从下手,然后迟迟没有开始。
 
很庆幸我遇到了一本特别好的理财入门书《好好赚钱》,看完我才发现自己错得有多离谱:
 
原来不是有了很多钱才需要理财,相反,越是穷,越是要早点开始理财。
 
知道如何变富有之前,
 
先知道什么会致贫
 
查理·芒格是巴菲特几十年的投资搭档,他的投资理念和智慧不仅影响了巴菲特也影响了很多人。他擅长用逆向思维来思考问题,他说过一句非常著名的话:“如果我知道自己会在哪里死去,一定不会去那个地方。”
 
我们都想变得富有,但我们在知道如何变富有之前,不妨用逆向思维想想什么会让自己变穷。
 
《好好赚钱》这本书提醒我们去关注财富的反面,当我们想要实现财务自由或者达到某种富有的状态时,要先想清楚阻碍我们成功的因素是什么。
 
作者给出了四个致贫因素:
 
第一个是意外。
 
意外事故发生,你不得不接受治疗,不能工作,至少会带来两种损失,失去工作收入,有医疗支出,另外生活花销和医疗支出还可能让你取出用于投资的本金,进一步损失投资收益。
 
第二个是疾病。
 
当社会新闻记者的时候,我几乎每隔一段时间就会接到家人生重病、无力筹措医疗费的求助,在少则十几万,动辄几十万的医疗费面前,这些家庭不堪一击。几辈人的积蓄化为乌有,因病致贫几乎是一夜之间的事。
 
第三个是无规划的支出。
 
喜欢就买,买不起就分期买的任性生活方式,造就了许多的“月光族”和“卡奴”。看起来正当的花钱理由太多了:“钱不是省出来的,钱是赚出来的”“会花的人,才会赚”“学会爱自己,对自己好一点”然后就有了各种各样享受的需求。
 
很多人以为自己陷入财务困境,是因为当前收入还不够高,但其实,如果不改变这种享乐优先储蓄靠后的生活方式,收入提到多高都无济于事。
 
别逃避,审视自己真实的财务状况
 
我们做健康体检,是为了在早期发现潜在的疾病,财务状况其实也需要体检,你才能发现自己的问题所在。
 
以我自己的经验,只要比较过得去,我在财务问题上,非常容易得过且过。每次总是财务状态严重拖了我后腿的时候,我才逼着自己审视自己的真实财务状况,每次审视都会有让自己大吃一惊的发现。
 
怎么判断自己的财务状况,处在什么水平呢?不是看你账上有多少钱,而是看四个指标:
 
指标一:应急能力
 
你是否为自己准备了一笔钱,金额是三到六个月的生活支出,能在两三天内变成现金?这就是应急资金。
 
有应急能力,想炒掉老板的时候,你才能底气十足地挑选下一份工作,万一被动失业,生活也不会一下子陷入窘境。
 
指标二:偿债能力
 
其实我看到“债”字就觉得和自己无关,我不需要借债,也不喜欢借债,因为借债对我来说会有非常大的心理负担。我就是作者口中的那种人,不喜欢负债的感觉,到现在也不用信用卡。
 
借债真的就是不好的吗?作者简七说的一个真实故事,让我开始反思和质疑自己的观念。
 
2010年,简七有一个朋友在老家买房,一室一厅,全新小区,全价是20万元。他当时手上正好有20万元左右。他应该一次性付清房款还是只付30%的首付贷款买房呢?
 
我一看到这个问题,我想都不想,我就选了全款买房。这位朋友也一样,他和我是同一种人,有负债就不安心,于是就一次性付清了20万元的房款。现在,那个小区一室一厅的户型已经涨到了50万元。
 
作者算了一笔账,如果当时他只支付首付款6万元,那就可以购买三套房子,到现在的资产总额就是150万元。
 
“这就是杠杆的魔力。杠杆的本质就是通过自己的资源和别人的资源,撬动更大的资源,博取更高的利益。”
 
《好好赚钱》这本书的建议是:当借款成本合理时,我们一定要尽可能地使用杠杆这个工具,获得杠杆自由。比如,以目前不到5%的房贷利率来看,对于买房应不应该付全款的问题,答案非常明确,就是付最低首付款,选择最长时间的贷款。
 
那偿债能力的检查是什么呢?不要让每个月必须还的贷款金额,包括车贷、房贷、信用卡,超过你收入的三分之一。
 
第三项指标:保障能力
 
我们在前文说过,意外和疾病都是致贫因素,一个家庭因为一个家庭成员生了重病,一夜之间因病致贫的事情经常发生。很多人表面看起来看起来工作不错,生活不错,实际上抗风险能力很差,在疾病和意外面前不堪一击。
 
对于意外和疾病,五险一金为我们提供非常基础的社会保障,商业保险的补充可以增长更有力的保障,其中特别重要的是意外险和重疾险。
 
《好好赚钱》这本书建议:没买保险,先别急着投资,在投资前也要做好各种保障,确保开始投资之前,处于安全平稳的状态。保障能力是否强,决定我们能否获得责任自由。
 
自查一下:你的五险是否齐全,是否断缴?你有没有买意外险?有没有买重大疾病险,买的额度是否足够治疗重大疾病?有没有买寿险,买的额度是否足够偿还家里的大额贷款?
 
算一算,
 
你想要的生活需要多少钱?
 
《好好赚钱》里对我最有“一语惊醒梦中人”之效的其实是一个小测试:
 
第一步,写下5个你最近几年最想实现的愿望,并在旁边写下完成它需要花多少钱?
 
明确的目标还应该包括完成的时间,比如35岁之前进行一次环球旅行,需要50万;30岁之前买一辆代步车,需要20万;30岁之前,凑到在所在城市买房的首付,需要100万。
 
第二步,列一列,为了更好地达成这5个愿望,你在财务上都做了哪些准备?
 
你是否做了预算?是否有一个可以执行的储蓄计划?有努力升职、加薪的方案吗?
 
第三步,粗略地算一算,现在的财务状况,按照计划的财富增长速度,能否支持你的目标?
 
这三个问题就是简单的理财规划,从目标出发,确定对于的财务方案。
 
没算过这些的时候,我自我感觉良好,生活状态松弛,算完之后,我才发现,我要非常努力,逼出自己的全部潜能,才有可能过上标配的人生。
 
我越来越厌倦人们泛泛而谈:等我有钱了要干嘛干嘛,请清醒地算一算你想要的生活需要多少钱?
 
以你目前的赚钱速度,多久挣够这些钱?如果以目前的赚钱速度希望渺茫,那你有没有增加收入的可行方案?以你目前的努力程度,你在多少岁才能达到理想的生活状态?如果一直达不到,你甘心这辈子就这样了吗?
 
清晰的目标加可行的方案,比空谈有意义得多。
 
理财就是理生活,理财就是理人生,请为你的人生目标,确定财务支持方案,请为你的财务目标,设定一套可行的行动计划。
 
钱多有钱多的投资方案
 
钱少有钱少的理财技巧
 
在理财这件事上,我是一个很晚熟的人,因为提到投资理财,总觉得是离我很遥远的事,我老是觉得,我手头上就只有这么点钱,根本无财可理,我学投资理财有意义吗?
 
《好好赚钱》给我的一个重要启发就是:钱多有钱多的投资技巧,钱少有钱少的理财方案。
 
我们首先来理解一个概念“财富水池”。
 
记得中学时候做过的,同时进水和出水的蓄水池,多久能蓄满水的数学题吗?我们的收支像极了这样的一个蓄水池,财富水池模型,
 
就是我们把自己的收入和支出想象成流水,把我们存下来的钱想象成蓄水池里的水,把通货膨胀想象成日照的作用下水的无形蒸发。
 
根据用途,财富水池内部可以分为:
 
日常现金池:高频、小额的日常生活支出。
 
中短期目标池:低频的大额支出,比如季度缴纳的房租、每年交的保险费、三到六个月的生活费经济储备金账户
 
长期金鹅池:没有特定用途的强制储蓄,是我们为了财务自由这个大目标所存下的钱,会给你下蛋的资金,是用来进行长期投资的
 
我们要做的就是管理这个现金水池,把存下来的钱,根据资金量和用途的不同,投到不同的地方。这就是我说的:钱多有钱多的投资技巧,钱少有钱少的理财方案。
 
为什么我说越是穷,越是要理财?
 
因为越是穷,越是在意外和重疾面前不堪一击;越是穷,越是在投资市场输不起;越是穷,越没有任性挥霍享乐的筹码;越是穷,越需要应急能力、偿债能力、保障能力、生息能力;
 
越是穷,越是需要全力以赴才能过上想要的生活;越是穷,越是财商教育缺乏、思维受限,越是要通过自我教育来填补短板;越是穷,越是要早点开始为这一切做好准备。